反向抵押贷款连结长期护理保险产品设计与定价研究

发布时间：2020-11-17 08:12

　　正一、引言老龄化的快速推进,不仅使得老年群体的人数迅速增加,也使得失能、半失能老人数量同步增长。国家统计局数据显示,截至2019年末,我国60岁及以上老年人数量已达2.54亿,占总人口的18.1%,比2018年又增长了0.2%,失能、半失能老人数量也已突破4000万。并且,60岁以上老年人慢性病的发病率为53.9%,日常生活不能够完全自理的
【部分图文】：

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在趸领模型中，养老年金与投保人年龄呈正相关，即投保人年龄越大，每年可以领到的日常养老年金的金额越高。以男性为例，参考市面上的长期护理保险保额，本文假设趸领的长期护理保险金金额为200万元，被保险人的房产价值为300万元，分别计算其在60岁、65岁、70岁、75岁和80岁购买了住房反向抵押连结长期护理保险产品可以获得的养老年金（详见表1）。从表1可以看出，购买保险的时间越晚，每年可领取的养老年金的数额越高。假设男性投保人在60岁投保，则其每年可领取的养老保险金为101645.7元；在70岁时投保，该金额为152097.5元，远高于60岁投保人领取的金额；在80岁时投保，该金额为242861.6元，远高于70岁投保人领取的金额。这主要是因为发生长期护理状况时的年龄越大，其死亡率越高，可领取保险金的年限越少，故每年可领取的年金额也就越高。

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反向抵押贷款连结长期护理保险的参与主体可分为投保人、保险公司与中介机构三种。投保人为借款人，也是合同的被保险人，按照国际惯例以及本产品的设计目的（解决老年人养老与长期护理的双重需求），申请者为年满60周岁且有独立产权房的老人。从资产流动性和产品的属性来看，保险公司尤其是寿险公司最适合开展此项业务。因此，本产品选取寿险公司作为贷款机构，承担贷方风险。中介机构包括咨询机构、评估机构、鉴定机构以及律师事务所等第三方责任人。（二）运行机制

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无风险报酬率是指评估基准日当日，相对无风险证券的当期投资收益，我国一般采用同时期的国债收益率代替。本文的给付形式为年金给付，因此采用最新的2018年一年期的国债收益率代替无风险报酬率，即r=2.6%。?图3 2012年1月至2019年4月上海市二手房（月）增值率示意图
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